Sondertilgungen: Was ist zu beachten?

Sondertilgungen sind außerplanmäßige Zahlungen, um die Restschuld eines Darlehens zu senken und die Laufzeit zu verringern. Kreditnehmer*innen machen davon Gebrauch, wenn sie Kapital zur Verfügung haben, zum Beispiel durch Erbschaft, Bonuszahlungen oder Versicherungen. Die Möglichkeit zu Sondertilgungen haben Verbraucher*innen nicht automatisch. Sie muss mit den entsprechenden Konditionen im Darlehensvertrag vereinbart sein.

Für Immobiliendarlehen ergeben sich durch Sondertilgungen einige Vorteile:

• Mit jeder Sonderzahlung wird die Restschuld verringert, die monatliche Rate bleibt jedoch unverändert. Dadurch sinkt innerhalb der Laufzeit der Zinskostenanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
• Für die Gesamtlaufzeit haben der Zins und die monatliche Tilgungsrate eine zentrale Bedeutung: Bei einem günstigen Kredit sind beide niedrig, haben aber eine längere Laufzeit zur Folge. Durch eine zusätzlich geleistete Zahlung wird die Restschuld früher beglichen und die Gesamtlaufzeit verkürzt.
• Wenn niedrige Marktzinsen das Sparen unattraktiv machen und die Schuldzinsen steigen, liegt die Belastung durch Kreditzinsen höher als der Gewinn durch das Sparen. Da bietet Ihnen die Sondertilgung mehr für Ihr Geld als Festgeld oder Sparbuch.

• Bei einem vorzeitig abgelösten Immobiliendarlehen wird meist eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Sie soll den Banken die dadurch entgangenen Einnahmen vergüten. Sind Regelungen über Sondertilgungen im Darlehensvertrag festgelegt, entstehen für gewöhnlich keine hohen Zusatzkosten.
• Die meisten Banken bieten mittlerweile eine jährliche Sondertilgung in Höhe von fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme ohne Zusatzkosten an. Für erweiterte Sondertilgungsrechte berechnen sie meist einen Aufschlag auf den Zins. Besprechen Sie die möglichen Konditionen mit den zuständigen Finanzierungsberater*innen und legen Sie die gewünschten Bedingungen und die damit verbundenen Aufpreise im Darlehensvertrag fest.
• Für Sondertilgungen haben die Banken oft bestimmte Termine vorgesehen, die auf den Tag genau einzuhalten sind. Dieser Termin und die maximale Höhe der Sondertilgung sind detailliert im Darlehensvertrag geregelt. Eine Zahlung außer der Reihe ist oft nicht möglich, deshalb sollten Sie gut vorbereitet sein und eine Terminüberweisung für die jährliche Sondertilgung einrichten.
• Schätzen Sie Ihre finanziellen Mittel realistisch ein und setzen sich nicht unnötig unter Druck. Erwägen Sie im Vorfeld, ob demnächst eventuell größere Anschaffungen oder Aufwände anstehen, für die Geld benötigt werden könnte.

Ein so wichtiges Thema wie die Immobilienfinanzierung, das Sie für viele Jahre begleiten wird, sollten Sie gewissenhaft angehen. Viele Parameter sind individuell zu berücksichtigen, damit Ihre Belastung so gering wie möglich wird. Die Berater*innen der Hausbau Finanz GmbH haben den Überblick und das Know-how und ermitteln für Sie die besten Konditionen. Mit einem eigens für Sie erstellten Tilgungsplan werden dann auch mögliche Optionen zu Sondertilgungen aufgezeigt, die für Ihre finanzielle Situation am geeignetsten sind.

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